出险三次第二年保费飙涨一倍多，没出险第二年保费仍上涨近千元，驾驶里程多第二年被拒保……不少新能源车主正遭遇“保险刺客”。一头是消费者嫌贵，而另一头，保险公司也在喊亏。伴随新能源汽车保有量不断上升，车险“两头喊亏”的问题亟待破局。对此，多位专家认为，新能源车险价格回归合理稳定未来可期，随着部分车企入局车险领域，今后新能源车险产品的设计将越来越精准合理。
新能源车主遭遇“保险刺客”
何女士近期到了给新能源车辆续保的时间，咨询保险公司后得知，今年的保费竟然上涨了一倍多，高达1.4万余元。过去一年，何女士一共有三次出险，其中一次出险修车花费较高，达到1万余元。“想到保险会涨价，但没想到能涨这么多。”何女士又咨询了几家大型保险公司，报价也都类似。
不仅出险的车主被涨价，去年一次险没出的新能源车主张先生近期给车辆续保时也发现保费涨了近千元。张先生咨询原因，多家保险公司销售人员表示，是因为公司采取了新的定价政策和体系，所以价格有所上涨。
还有的新能源车主直接遭拒保。郑先生家住门头沟区，但平时在朝阳区上班，所以每天通勤路程较长。为了节省路费，他购买了一辆新能源汽车通勤代步。然而购车一年后，今年再续保却被保险公司拒保，原因是他一年的驾驶里程超过了2万公里，且有多次违章记录，因此被判定为高风险或网约车车主。此外，已宣告破产或陷入经营困境的威马、高合汽车的多位车主，今年也陆续遭保险公司拒保。
除了新能源车主续保贵，记者近日走访多个品牌的新能源汽车门店发现，新能源汽车的首保价格也高出不少同级别燃油车。售价在20万元左右的特斯拉、比亚迪、极氪、小鹏等多个新能源车型，首年保费基本在5000至7000元。而对比价格类似的丰田亚洲龙、大众帕萨特、奥迪A3等燃油车，首年保费基本在4000至6000元。
理赔风险高险企亏损压力大
一边是车主吐槽新能源车险贵，而另一边保险公司也没赚到钱。据新能源汽车国家监测与管理平台数据，2022年新能源车险单均保费为4139元，比燃油车单均保费高81%。中央财经大学副教授刘春生透露，目前新能源车险的赔付率平均接近85%，整个行业面临较大的承保亏损压力。
是什么造成了“两头喊亏”的局面？人保财险总裁于泽表示，新能源车险整体综合成本率高，整个行业的新能源车险赔付率大概比燃油车高10个百分点以上。中国太保产险董事长顾越认为，新能源车险成本高有多方面因素，包括新能源车智能化集成度高、车身结构不同、驾驶行为和燃油车截然不同等。
具体来看，车险保费由多方面因素决定，包括车的类型、价格、排量以及安全系数、出险次数、车主违章情况等，其中出险次数和安全系数直接影响保费高低。北京工商大学中国保险研究院院长王绪瑾解释说，与传统车辆相比，新能源车在能源动力、物理结构及风险特征等方面均存在较大差异，例如新能源车的风险与其使用的电池关系较大，不同类型电池的防水防热等性能都不相同，电量衰减折旧情况也有区别，这些都会对车险费率产生影响。
也有险企精算师分析称，新能源汽车加速显著高于燃油车，碰撞追尾事故概率上升，而且行业缺少有效的道路安全大数据，险企在定价时往往缺少参考，其运营成本和复杂度远超燃油车。
保费合理稳定未来可期
一系列问题如何破局？新能源车险能否降价、何时降价？近期，市场不断传来积极信号。今年两会期间，国家金融监管总局局长李云泽在“部长通道”集中采访活动中回答媒体记者提问时表示，正在研究降低乘用车贷款首付比，同时进一步优化新能源车险的定价机制。商务部副部长盛秋平也公开提到，将研究降低新能源汽车保险费费率，着力解决群众购车后顾之忧。
另一个积极因素是更多新能源车企的入局。近年来，比亚迪、蔚来、理想等多家新能源车企纷纷通过设立和收购保险经纪公司来完成保险板块布局，不仅能够丰富车险产品的多样性，同时也为车险保费的合理控制提供了更大的可能性，从而为车主提供更加实惠的保险选择。
刘春生表示，车企对车辆的技术和性能有深入了解，能更准确地评估车辆的风险，从而为车主提供更精准的保险服务，有助于在保险产品设计上更加贴近车主的实际需求。车企需要加强与保险公司的合作，共同探索降低保费的有效途径。
随着新能源汽车的普及率持续提升，业内人士普遍预计在保险公司的产品设计逐步成熟后，保费水平将会趋向更加合理和稳定。王绪瑾表示，市场需要先度过与新能源车险的磨合期，积累大量新能源车理赔数据后再调整价格，整个过程需要五年左右时间。
普通新能源车主投保时有何注意事项？刘春生建议，消费者在投保新能源车时需要尽可能选择大保险公司，在购买新能源汽车保险时一定要看好保险条款，重点关注新能源汽车专用条款，多了解车险理赔流程和续保条件。
【责任编辑：肖洁 】
